信貸評分影響貸款審批
對於按揭貸款審批，銀行會進行多方面的信貸風險評估，簡單可分為兩大範疇：其一是與抵押物業有關的，如估值、樓齡及物業狀況等；另一方面是關於貸款人本身的還款能力，包括入息水平、是否穩定收入、每月供款佔入息比率、年齡及信貸紀錄等。而在上述當中，維持良好信貸紀錄的重要性往往較易被人所忽略。
如果貸款人擁有良好的信貸紀錄，銀行一般傾向樂意提供較優惠的按揭息率及條款。目前銀行參考的信貸報告均由一家名為「環聯」（英文名稱是TransUnion，簡稱TU）的信貸資料機構所提供，報告內容載有不同類別的貸款及信貸帳戶紀錄包括：私人貸款、循環貸款、稅務貸款、購物分期付款計劃、汽車貸款及信用卡帳戶資料等，當中顯示結欠金額及還款紀錄。若貸款人曾有逾期還款，這類負面紀錄亦會列入報告內。由2011年4月起，信貸資料庫亦逐步加入未償還按揭宗數，讓銀行可瞭解有關按揭申請物業是否已屬於第二套房按揭，以及方便銀行可進一步向貸款人瞭解在樓按上的債務情況。除了貸款紀錄，報告上亦載有個人資料及公眾紀錄如債務追討、破產及清盤訴訟等。
信貸報告記錄了貸款人的理財習慣，對還款是否負責任及會否過度借貸，經過評估會得出一個評分，評分共分為A至J十級，以A級評分最高，代表貸款人的信貸紀錄十分良好，預期貸款人在未來12個月有很大機會履行還款責任。如果想建立良好的信貸紀錄及評分，最重要是養成準時還款的習慣，按時繳付按揭供款、私人貸款月供金額及信用卡欠款等，那是影響信貸評分的最主要因素。若有逾期還款，尤其是超過60天逾期還款之紀錄、又或被追討欠款，都會大大降低信貸評分。過度借貸及信用卡結欠過多亦會影響信貸評分，例如常常用盡信用卡限額或只付最低還款額，均會對信貸紀錄造成負面影響。
亦有貸款申請人表示自己從沒有逾期還款，甚至很少借貸，更不申請信用卡，不明白為何信貸評分仍很低。其實，從不借貸的人，不等於信貸評分便會高，原因是難於評估他的還款習慣。要建立高分的信貸紀錄，便需證明自己是有信用、懂得妥善管理債務的人，所以「有借有還」 的習慣才較有幫助累積財務信譽。但這又不代表要大量申請信貸以作證明，過多的信貸申請只會被認為可能是財政 困難，例如在短時間內同時申請多張信用卡，亦有機會影響信貸評分。較簡單方法是按照日常需要使用信用卡，並依時還款，累積半年或以上良好紀錄便有助逐步提高信貸評分了。
由於信貸評分會隨着債務狀況及還款習慣的轉變而改動，即使曾逾期還款，只要改掉這個不良習慣，都有助信貸狀況復原，令信貸評分上升。良好的信貸紀錄是個人的寶貴財富，有利於貸款申請及爭取最好的息率及條件，所以培養準時還款、謹慎管理債務的習慣是相當重要，為自己建立A級信貸評分。還要記緊當發現信貸報告內的資料有不正確時，應主動向「環聯」要求修正。
Centaline Club Quarterly Issue 16：Season 1 / 2018
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